09.11.2018, 16:52 Вариант 1: на депозит
У каждого должна быть заначка, которой хватило бы на два месяца жизни без зарплаты. Если получаете 50 тыс. руб. в месяц, нужна заначка 100 тыс. На эти деньги вы сможете жить, пока не найдете новую работу. Но держать дома деньги нерационально, каждый месяц инфляция будет отъедать от них кусочек – лучше положить на депозит в банке.
Это самое простое и самое очевидное решение. Оно не потребует больших усилий – открыть вклад можно за одно посещение, а в некоторых банках это вообще делается через интернет. А дальше – положил и забыл, проценты будут сами капать, нужно лишь пролонгировать вклад, когда истечет срок его действия.
Жизнь – штука непредсказуемая, и предугадать, когда появится нужда в деньгах, сложно. Поэтому рекомендуем открыть вклад, в котором проценты выплачиваются каждый месяц, а не в конце срока. Это сыграет большую роль в том случае, если вам внезапно потребуется забрать деньги с вклада. Среди общего количества предложений от банков возможность получать проценты ежемесячно встречается нечасто, но нужно выбирать именно такой вариант.
С сегодняшними ставками депозит принесет до 7% годовых, что лишь немногим выше официального прогноза инфляции на этот год, но все равно неплохо – вы защитите накопления от обесценивания.
Вариант 2: в крупную покупку
Несмотря на то, что покупка бытовых вещей и автомобилей в кредит сегодня считается нормой и ни у кого не вызывает удивления и отторжения, с финансовой точки зрения лучше копить, а не брать кредит. Копить, держа деньги дома, тоже не самый правильный путь – лучше уж завести дебетовую карту с процентом на остаток.
Туда можно будет постоянно докладывать и снимать деньги, но регулярно получать небольшую прибавку на размер остатка. Это и безопаснее, чем хранить наличку, и выгоднее. Пользоваться такой картой легко – один раз завел, а потом просто переводи на нее каждый месяц все остатки после обязательных трат. Обращаем ваше внимание, что не у всех дебетовых карт есть процент на остаток, и не у всех он высокий, так что наиболее выгодный вариант придется поискать среди предложений нескольких банков.
Если вы копите на очень большую покупку (например, автомобиль), то дебетовая карта может не помочь. Почти у всех таких карт есть ограничение на максимальную сумму, на которую выплачиваются проценты. Стоимость приличной машины почти наверняка не уложится в необходимый лимит. В таком случае можно открыть расходно-пополняемый депозит. Это почти то же самое, что и карта – вы в любой момент можете снять деньги (часть денег до неснижаемой суммы) с вклада или доложить необходимую сумму.
Дебетовая карта и расходно-пополняемый депозит принесут до 6% в год. Что-то заработать на них нельзя, весь профит съест инфляция. Но, во-первых, ваши деньги не обесценятся, как в случае с простым хранением нала, во-вторых, на безналичном счете копить психологически легче.
Вариант 3: в рост рынка
С вкладами и счетами не получится ощутимо заработать: их доходность сравнима с инфляцией. Чтобы заработать на деньгах, придется учиться пользоваться сложными инструментами. Например, вкладывать в акции или играть на курсах валют. В отличие от вкладов биржевые инструменты позволяют реально приумножить капитал, но для этого нужно разбираться в них.
На бирже возможны две тактики: активная спекуляция – попытка купить активы дешевле, а продать дороже, и длительное вкладывание в один актив. Обычно рынки растут, и активы со временем становятся дороже. Что выгоднее и что предпочесть – это тема для отдельной статьи, но пока резюмируем, что у игры на бирже нет потенциальных рамок доходности. Ценные бумаги могут приносить до 50 000% дохода – именно на столько выросли акции Apple с момента IPO в декабре 1980 года до настоящего времени. Но есть и риск, причем не только ничего не заработать, но и даже потерять часть накоплений.
Вариант 4: в золото
Финансовые инструменты надежны только до очередного экономического коллапса. Если хотите сохранить деньги для внуков и не волноваться о рисках, купите товар, который не обесценится со временем. Например, драгоценные металлы. Банки рушатся, компании банкротятся, купюры становятся бесполезными бумажками, а золото всегда в цене.
На 100 000 рублей можно купить примерно 50 граммов золота в банковских слитках, ювелирных украшениях или монетах. Еще можно открыть металлический вклад в банке.
Цена драгоценных металлов растет во время кризисов,
войн и революций, но в обычной жизни роста почти нет, а, значит, золото не может вам помочь ни с реализацией мечты, ни с получением дохода в краткосрочной перспективе. Есть и еще минусы – хранить золото в банковской ячейке дорого, а дома – рискованно. Еще при покупке вам придется заплатить НДС и наценку банка. В итоге, чтобы золото окупилось, нужно владеть им очень долго и чтобы в стране и в мире происходили в это время катаклизмы. В противном случае золото не только не принесет доход, но и вгонит в убытки.
Вариант 5: в себя
Если заначка уже есть, а свободные деньги остались, не спешите нести их в банк или покупать валюту. Заработать крупную сумму со 100 тысяч рублей все равно не получится. может, лучше подумать о том, как в следующий раз получить не 100, а 200 тысяч свободных денег?
Вложите деньги в себя: обучение, здоровье, инструменты. Если вы не продвигаетесь в карьере из-за квалификации – учитесь. Если плохо работаете, потому что болит голова – пройдите обследование и займитесь спортом. Если медленно работаете из-за старого компьютера – купите новый хороший.
Бояться кризисов в таком виде инвестирования не нужно. Профессиональная квалификация и здоровье – это активы, которые никуда не денутся. Если дом сгорит и деньги обесценятся, вы все равно сможете себя прокормить. Хороший инструмент вам поможет: сбережет время, расширит возможности.
Но тут, кстати, уже не только деньги нужны. Чтобы повысить квалификацию, придется много трудиться: читать, слушать лекции, делать задания, терпеть критику. Чтобы улучшить здоровье, придется менять привычки: следить за питанием, ходить на тренировки. И только компьютер можно просто купить.
Подготовил Александр Нечаев